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关于推广 “助保贷” 业务支持我市小微企业发展的建议

发布日期:2015-11-27   
三门峡市政协委员 王 锋
 
  小微企业作为地方经济发展的一个重要组成部分,在提供就业、增加税收、改善人民生活、提高地方经济活力等方面发挥着重要作用。同时,由于缺乏抵押等种种原因小微企业很难获得银行信贷支持,融资难现象突出,资金短缺成为制约小微企业发展的主要瓶颈。市委统战部、工商联在调研中发现,为贯彻落实国家支持小微企业发展的大政方针,中国建设银行推出了与政府平台合作的信贷产品“助保贷”业务,通过政府、银行、企业三方合作,建立小微企业诚信体系和风险补偿机制,帮助优质的小微企业满足融资需求逐步发展壮大,可以产生“三方共赢”的良好社会效益和经济效益,建议在我市推广。
  一、 “助保贷”业务的运作模式
  “助保贷”业务,是指建设银行向“小微企业池”中企业发放,由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为担保手段的信贷业务。具体运作方式是由政府组建助保金管理机构,并提供不低于 1000 万的铺底资金,和企业缴纳的助保金(每笔贷款额度的 2%)共同形成“助保金池”作为担保手段,无需企业提供其他额外抵押担保,银行按照信贷政策为企业提供流动资金贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、贸易融资等生产经营周转性资金。银行发放的信贷资金,基于“助保金池”数额可放大 5—8 倍,最大可放大 10 倍。伴随信贷业务开展, 企业缴纳的助保金将逐步累加,“助保金池”资金额将逐步增大,银行发放的信贷资金也随之扩张,惠及的小微企业也将越来越多。能够进入“小微企业池”的优质小微企业由政府助保金管理机构和银行共同认定,助保金管理机构和银行采取定期会晤、联席会议等形式共同开展对小微企业“助保贷”客户的推荐、准入、审核及最终贷款发放等。贷款额度,根据企业经营情况和银行政策核定,一般情况下普通小微企业 500 万元以下,特别优质的中小企业 1000 万元以下,贷款利率相对于民间融资、担
  保公司融资较低。风险补偿方面,如果企业还款出现逾期,先启用企业缴纳的助保金补偿 ; 当助保金不足代偿银行逾期贷款利息和本金时,不足部分由政府的铺底资金先行垫付。对逾期企业通过法律手段、拍卖等方式追回的资金补充助保金和垫付资金。
  二、 “助保贷”业务的开展情况
  “助保贷”业务,2009 年在河北、安徽等分行试点,2010 年制订了《中国建设银行中小企业助保金贷款业务管理办法》 (建总发〔2010〕70 号) ,开始在全国范围内推广。截止目前,全行与政府签订合作平台近 400 个,吸纳政府风险补偿金 36 亿元, “助保贷”客户 3000 余户,贷款余额 150 亿元。其中,中国建设银行河南省分行在我省已与信阳、 鹤壁、 新乡等 13 个省辖市开展合作, 搭建“助保贷”业务平台 43 个,支持小微企业 300 余户,累计投放信贷资金 15 亿元,业务发展势头良好,未出现一笔不良。究其原因在于“助保贷”建立了政府和银行一道筛选客户的双重门槛,政府对企业的政策风险和企业主的道德风险更为了解,并可合理运用公权力提高企业的违约成本,提升小企业的还款意愿,建行在筛选和评价客户方面有一套完善的方法,并有可能最大承担 90% 的损失,在放贷时更为谨慎,制度设计科学,程序严谨,风险控制到位。退一步讲,即使出现不良,政府完全可以综合运用经济、行政、法律等措施进行追索,确保政府铺底资金不受损失。在卢氏调研发现,小微企业急切期盼政府牵头出资建立风险补偿金制度,尽快推行“助保贷”业务。企业纷纷表示,尽管企业资金紧张,若政府实在拿不出铺底资金,企业愿意借钱给政府进行铺底。
  三、关于“助保贷”业务推广的建议
  建议结合我市小微企业发展支持政策,由市工商联、工信局、建行等单位牵头组建助保金管理机构,在市、县两级逐步推广“助保贷”业务,搭建各级政府“助保贷”融资服务平台,为当地小微企业发展提供强有力的信贷支持和多样化的金融服务,促进我市小微企业健康快速发展,为服务“四大一高”战略深入实施、促进经济平稳较快发展提供有力支撑。
 

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